ブログ2019/12/03
金利上昇リスクを現実的に考えてみる
変動金利型の住宅ローンは、
市場の金利に応じて適用金利が変わる仕組みになっており、
金利が上がった場合は、
これに連動して返済額が増えることになります。
ただ、そうそう返済額が変わってしまうとなると、
返済計画が非常に立てにくくなるため、
変動金利型の住宅ローンは、金利が上がったとしても、
5年間は返済額が変わらないようになっているし、
もし5年後に金利が上がってしまったとしても、
増額率の上限を25％と決めています。
と、ここまでの説明であれば、
もし金利が上がってしまったとしても、
5年間は返済が安定しているわけだし、
5年後の見直しの時も、
1.25倍以上の返済額にはならないのだから、
それほど大きなリスクがないのじゃないか？
と考えてしまうかもしれません。
ですが、これを数字化して考えてみると、
とてつもなく恐ろしい現実が見えてきます・・・
こんにちは。
ＳＩＭＰＬＥ ＮＯＴＥ 岡山南スタジオ 新内です。
では、この恐ろしさを、
シュミレーションしていってみましょう。
あなたが借入れする住宅ローン金額を3000万円、
金利1％、35年返済の元利均等支払い、ボーナス返済なし、
として計算していってみますね。
この条件の場合、毎月の返済金額は84,765円となります。
そして、2年間この金利のまま変わらず返済していったとしたら、
2年後の利息の計算は、
28,553,730円（残高）×1％÷12ヶ月＝23,794円
ということになります。
ということは、返済額の84,765円から23,794円の利息を
差し引いた60,891円が元金ということになります。
つまり、金利上昇さえなければ、
25回目の返済では、元金が約6万円減るということになります。
しかし、もし金利が上がってしまったとしたら？？？
ちょっと極端ですが、
2年後の金利が3％になってしまったとして、
シュミレーションしてみると、その金利額は、
28,553,730円（残高）×3％÷12ヶ月＝71,384円
になってしまいます。
となると、返済額が84,685円のまま変わらないため、
減っていく元金の額は、
84,685円から71,384円を差し引いた
たった13,301円ということになってしまいます。
つまり、せっかく返済しても、
金利上昇のせいで元金が全く減っていかない・・・
という状況を引き起こしてしまうというわけです。
また、3％ならまだ元金が減っていますが、
これが4％となってしまったとしたら、
28,553,730円（残高）×4％÷12ヶ月＝95,179円となり、
利息が毎月の返済額を上回ってしまうことになります。
となると、元金が全く減らないどころか、
逆に、未払い利息が積み重なっていってしまうことになります。
84,685円から95,179円を差し引いた10,494円の未払い利息が・・・
もし、この状態が残り3年間続いたとしたら、
10,494円×36ヶ月＝377,784円もの
未払い利息が積み重なってしまうということですね。
もちろん、今の市場の流れを見ている限りでは、
住宅ローン金利が一気に2％も3％も
上がることは考えにくいわけですが、
過去に遡れば、1年の間で2％上がったこともあれば、
2年の間で3％上がったこともあるため、
絶対に可能性がゼロだとは言えません。
ですから、この事実もしっかり理解した上で、
変動金利は選ぶようにしていただければと思います。
それでは、次回は、
変動金利の変動金利の仲間である
固定金利選択型住宅ローンについて、
少し詳しくお伝えしていきたいと思います。
地方銀行が取扱う住宅ローンは、
このタイプが主力商品となるので、
ぜひぜひ次回もお読みいただければと思います。
それでは・・・。
